Private Rentenversicherung in Deutschland — Riester, Rürup, bAV

Die gesetzliche Rente aus Deutschland reicht für viele Arbeitnehmer — besonders mit Karrierepausen oder saisonaler Tätigkeit — nicht für ein würdiges Leben aus. Deshalb lohnt es sich, sie durch private Vorsorge zu ergänzen. Wir erklären die verfügbaren Optionen für Neuankömmlinge in Deutschland.

Warum reicht die gesetzliche Rente allein nicht?

Problem: Das Rentenniveau der gesetzlichen Rente sinkt stetig. Das bedeutet, dass die Rente einen immer kleineren Prozentsatz des letzten Gehalts ausmacht — aktuell ca. 48% des Bruttogehalts bei 45 Beitragsjahren.

Für Neuankömmlinge, die nur 10–20 Jahre in Deutschland arbeiten, ist die Situation noch schlechter — sie erhalten eine anteilige Rente aus Deutschland und (meist niedrigere) aus ihrem Heimatland.

Option 1: Riester-Rente

Riester ist ein staatlich gefördertes Sparprodukt für Arbeitnehmer.

Zulagen 2026:

• Grundzulage: 175 EUR/Jahr
• Für jedes Kind (geboren bis 2007): 185 EUR/Jahr
• Für jedes Kind (geboren ab 2008): 300 EUR/Jahr
• Für unter 25-Jährige: einmalig 200 EUR

Bedingung: Du musst mindestens 4% deines Bruttoeinkommens (abzüglich Zulagen) einzahlen, mindestens 60 EUR/Jahr.

Steuervorteile: Riester-Beiträge sind steuerlich absetzbar (bis 2.100 EUR/Jahr) — je nach Einkommen kann das ein zusätzlicher Vorteil neben den Zulagen sein.

Fallstrick für Neuankömmlinge: Wenn du Deutschland verlässt und nicht mehr in der EU lebst — musst du die Zulagen zurückzahlen! Als EU-Bürger darfst du Riester aber bei der Rückkehr in dein Heimatland behalten.

Für wen: Arbeitnehmer mit Familien, besonders mit Kindern — die Zulagen sind sehr attraktiv.

Option 2: Rürup-Rente (Basisrente)

Die Rürup-Rente ist hauptsächlich für Selbstständige und Freiberufler konzipiert (die Riester nicht nutzen können).

Steuervorteile: Beiträge sind steuerlich absetzbar — bis zu 29.344 EUR/Jahr (2026) für Alleinstehende, doppelt für Ehepaare. Das ist ein enormer Vorteil für gut verdienende Selbstständige!

Eigenschaften:

• Keine vorzeitige Auszahlung möglich (Auszahlung nur als lebenslange Rente ab 62 Jahren)
• Keine Vererbbarkeit (standardmäßig) — es sei denn, du fügst Hinterbliebenenschutz hinzu
• Flexible Beiträge — du kannst jedes Jahr mehr oder weniger einzahlen

Für wen: Selbstständige und Freiberufler in hohen Steuerklassen — der Steuervorteil ist der Hauptvorteil.

Option 3: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Die bAV ist ein betriebliches Rentensystem — der Arbeitgeber leistet einen Teil des Gehalts oder bezuschusst deine Rente.

Arten der bAV:

• Direktversicherung (am beliebtesten): Beiträge vom Bruttogehalt in eine Versicherungspolice
• Pensionskasse
• Pensionsfonds
• Direktzusage (Verpflichtung des Arbeitgebers)
• Unterstützungskasse

Vorteile der bAV:

• Seit 2022 muss der Arbeitgeber mind. 15% dazugeben, wenn du über Entgeltumwandlung sparst
• Beiträge bis 3.624 EUR/Jahr (2026) sind sozialversicherungsfrei
• Beiträge bis 7.248 EUR/Jahr sind steuerfrei

Achtung: Die bAV ist an den Arbeitgeber „gebunden" — beim Jobwechsel musst du die Police übertragen oder auslösen. Prüfe die Portabilitätsbedingungen.

Vergleich der Rentenoptionen

Merkmal	Riester	Rürup	bAV
Für wen	Arbeitnehmer	Selbstständige	Arbeitnehmer
Zulagen/Förderung	✅ Ja (Zulagen)	❌ Nein (nur Steuer)	❌ Nein
Steuervorteil	✅ Bis 2.100 EUR	✅ Bis 29.344 EUR	✅ Ja
Flexibilität bei Auszahlung	✅ Teilweise	❌ Nur Rente	⚠️ Bei Austritt
Vererbbarkeit	✅ Möglich	❌ Eingeschränkt	⚠️ Je nach Art

Was soll ein Neuankömmling in Deutschland wählen?

Wenn du angestellt bist mit Familie: → Prüfe die bAV beim Arbeitgeber (Pflichtzuschuss des Arbeitgebers!) → Erwäge Riester, wenn du Kinder hast (Zulagen sind attraktiv)

Wenn du selbstständig bist: → Rürup-Rente mit Steuervorteil → Private Anlagepolice als Alternative

Wenn du nicht langfristig in Deutschland bleiben willst: → Konzentriere dich auf bAV oder private Sparformen — Riester erfordert bei Ausreise aus der EU die Rückzahlung der Zulagen.

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Möchtest du die Optionen der privaten Rentenversicherung vergleichen? Schreib uns: kontakt@viasafe.de